年年买车险怎么买更划算 认清误区能多赔钱

  • 2016/6/30 10:37:59

  第1位:机动车交通事故责任强制保险

  购买比例:100%

  推荐指数:★★★★★

  俗称“交强险”,为国家法规强制购买险种。

  交强险理赔情况类似于“三责险”的赔付情况,只对交通事故中的“受害方”赔付,而被保险人车辆以及本车上人员的损伤则不在该险种的理赔之列。被保险车辆在交通事故中肇事导致别人伤亡或者财产损失的时候,交强险会给予部分赔付。具体的赔付情况如下:

  1)如果受害人死亡,最高赔付11万元;2)如果受害人受伤,最高赔付1万元;3)财产损失最高赔付2千元。 也就是,如果被保险人在交通事故中致人死亡,交强险的最高赔付额度也就是12.2万元。

  需要留意的是,如果被保险车辆在交通事故中无责,则赔付金额为:1)致死最多赔1.1万;2)医疗费最多赔1千;3)财产损失最多赔100。比如你撞了了一个闯红灯的行人,警察叔叔给你的交通事故认定书又是你无责的话,那保险就指望不上了,只能与受害者打官司,或者你自己掏钱赔。

  交强险的免赔情况,包括“驾驶员酒驾、把车辆交给无驾驶资格的人驾驶、车辆在盗抢期间发生事故以及故意制造交通事故”几种情况。

  第2位:第三者责任险

  购买比例:99%

  推荐指数:★★★★☆

  俗称“三责险”。三责险的赔付对象和交强险类似,都是赔付“受害方”,包括对方车辆和人员。因交强险的赔付额度有限(最高就是12.2万元),因此必须要买三责作为补充。特别是撞了豪车、或者伤了人之后,三责是很好的保障。

  三责只针对被保险人负有责任的交通事故中造成的对方车和人的损失进行赔偿,且有免赔比例的约定。三责险有很多坑:1)免赔比例的约定。己方车辆责任越大,免赔率越高。比如自己全责,则保险免赔额度达20%,也就是只能赔付80%的损失,剩余20%还得自己陶;2)只赔第三者的直接损失,对于对方车辆贬值、人员误工、精神损害以及其它间接损失都是不赔的,因此遇到难缠的事主,可能还要打官司。

  第3位:机动车辆损失险

  购买比例:95%

  推荐指数:★★★★

  俗称“车损险”。车损险的赔付对象是“自己的车辆”。在交通事故中,如果发生被保险人责任的交通事故导致己方车辆受损的,则由车损险赔付。需要留意的是,除了最常见的交通事故中己方车辆受损适用于车损险以外,下面的情况一样可以利用车损险来索赔:1)除地震以外的自然灾害造成的车辆损失(比如龙卷风、海啸、雷击、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等等造车车辆损失都可以理赔);2)一些意外情况,比如车辆坠落、被别的物体倒下来砸了、火灾牵连被烧了、轮渡翻船了,都可以索赔。

  车损险也有一些坑,请留意:1)车损险不是定额保险,而是可变值保险,因此投保时即便是按照新车价格,但车辆损失的最高赔付额可能达不到新车价值。同时,车辆贬值、维修后贬值等都不在赔付之列;2)单独的玻璃破碎、单独的轮胎损坏和单独的车身划痕都不在理赔之列;3)车辆自燃和起火原因不明的不在车损险理赔范围内,但因交通事故碰撞或其它原因导致的起火是可以找车损险理赔的(比如碰撞后起火、排气管卷入易燃物起火、车辆停在草地上排气管引燃干草起火、秋收季节车辆压麦秆儿后起火都可以走车损险);4)发动机进水后造成的发动机机械损坏不在车损险理赔范围;5)被保险人无责的交通事故,不适用于车损险理赔范围。

  第4位:不计免赔率特约损失险

  购买比例:98%

  推荐指数:★★★☆

  俗称“不计免赔险”。上面列险种中,赔付较大的比如三责、车损等险种均有最高20%的免赔约定,而且是在被保险人全责的情况。也就是意味着,如果发生自己全责的交通事故,保险可能只赔付80%的损失,剩余20%得自己掏钱。不计免赔险则是针对不计免赔条款单独制定出的一个险种,也就是如果你买了不计免赔险,那前面的那些险种的不计免赔额度就没有了,保险最高可以100%赔付。考虑到三责险在自己全责的情况下有20%的免赔额,因此,再买一个不计免赔是非常必要的。

  第5位:自燃损失险

  购买比例:50%

  推荐指数:★★★

  俗称“自燃险”。 自燃险的理赔情况为己方车辆在没有外来火源的情况下,因车辆自身电路、油路或者其它原因引发的起火事故导致的车辆损失。如果为外来火源、人为纵火等因素,则不在自燃险的理赔之列。

  需要说明的是,车辆质量问题引起的自燃一样可以找保险公司索赔。随后保险公司会向厂商“代位求偿”索赔。由于目前电器改装越来越普遍,而改装的零件质量和改装作业水平参差不齐,因改装问题引起的自燃越来越多。建议车辆做过电器改装的,都购买自燃险以防万一。此外,随着车辆的老化,电路油路出问题的概率也会增加,建议车龄3年以上的,也购买自燃险。

  第6位:车上人员责任险

  购买比例:80%

  推荐指数:★★☆

  俗称“乘员险”。按照座位数投保。理赔的情况是发生交通事故后,己方车辆上乘坐的人员如果有伤亡,就由乘员险给予赔付。免赔条款中有约定“违法搭乘车辆的乘员”不在理赔范围之列,因此,目前专车领域中的“乘客”如果在事故中受伤,基本都是不能走乘员险理赔的。

  第7位:盗抢险

  购买比例:40%

  推荐指数:★★

  盗抢险只针对“整车”被盗抢的情况进行理赔。包括整车被盗、车辆被盗追回后车辆零部件损坏、车辆被盗抢过程中造成的零部件损坏都可以赔,具体的理赔要求是报县级以上公安机关刑事立案后60天以上依然无法破案的,就可以理赔。盗抢险也有坑,如果盗抢的只是车的一部分,比如砸了你的车玻璃、下了你的车轮胎,都不在理赔之列。

  第8位:玻璃单独破碎险

  购买比例:30%

  推荐指数:★☆

  俗称“玻璃险”。如果车辆只有玻璃损坏了,不管是怎么造成的,车损险都不会赔付。因此就有了这个玻璃单独险,就是针对那种不知道怎么回事,只是玻璃破了的情况。比如前挡开裂、被石子儿砸碎等,都是玻璃险的理赔范围。这个险种,针对那种前后档玻璃特别贵的车型很有必要。

  第9位:发动机涉水损失险

  购买比例:20%

  推荐指数:★

  俗称“涉水险”。如果车辆进水,车损险给予的赔付只是清洗车辆和车上除发动机损失以外的其它零件的赔付。发动机的机械损失不在赔付之列。之所以有这样的规定,是因为发动机进水后损坏一般都伴随着 “错误操作”,进水后驾驶员试图再次启动车辆才会导致发动机损坏,而发动机又是车上价值最高的零件之一。“涉水险”是专门针对进水后驾驶员操作不当导致发动机损坏的情况给予赔付的险种。

  第10位:车身划痕损失险

  购买比例:10%

  推荐指数:☆

  俗称划痕险,就是针对没有碰撞痕迹,但车身油漆有损伤的。比如停车位置不好被人发泄了,或者遇到熊孩子划车了,都可以用划痕险理赔。这个险种适合车辆较贵、停车位置又不怎么安全的车主。

  认清误区可以多赔钱

  误区一:异地出险一定要拉回家修

  无论是在哪儿出险,车主出险后都必须第一时间向保险公司报案,由保险公司确定损失范围和损失金额。出险后不得私自处理或先行维修,对于未经核定的损失,保险公司将不予赔偿。异地出险时,车主在不了解车损情况和当地维修价格的情况下,最好能到当地保险公司推荐的修理厂维修车辆。

  误区二:怕麻烦,异地出险私了

  异地出险后,尽量不要选择私了,因为私了之后没有保险公司的定损证明,一旦出现问题再要理赔的话,很难得到赔偿。开车在外,千元以内的小擦小碰会经常发生,如果问题不严重,可以先电话通知保险公司备案,回到本地之后,再把车开到修理厂修理。如果发生较大的交通事故,首先必须要保护好现场,并立即向当地的公安交通管理部门报案,同时和当地保险公司取得联系,并在48小时内电话通知承保公司,说明保单号、 出险时间、地点、原因及经过。

  误区三:撞伤人,为免麻烦认全责

  保险公司在定损时,并不会对事故的所有损失都全赔,还存在赔偿限额、保额不足、不属于赔偿项目以及免责条款等因素的影响。如果撞伤人,为免麻烦就认全责,这将埋下重大隐患。

  误区四:有全险,就应该全赔

  很多车主在购买了车辆全险后,就觉得可以高枕无忧,只要发生了事故,一切都由保险公司买单。其实这是一种错误的理解。全险并非全保,不同的险种,不同的赔付额度,保险的责任和理赔要求也各不相同。

  

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